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“快速返还”产品全面停售 短期理财型保险要不要抢?
编辑:田婷婷      责任编辑:尚东霞     2017-09-21 10:15:50       来源:山西晚报

对于保险业来说,2017年无疑是受监管最严的年份,而其中对行业影响最深远的无疑是保监会下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称“134号文件”)。该文件将于10月正式实施,文件中对保险产品作出诸多硬性控制:一是万能险不能以附加险形式存在;二是年金险首次生存保险金给付要在保单生效5年后,且年均返还金额不能超过已交保费的20% 。险企也被要求在10月1日前对“附加型万能险”和“前五年返还的年金险”完成整改。

这意味着,保险产品在产品设计上回归保障本质,不得宣传保险的理财与投资计划功能。今后买理财就是为了理财,买保险就是为了买保障。而随着这一规定从今年10月1日开始执行,“快速返还”产品也将全面停售,不少保险代理人更是以此为卖点进行大限之前最后的销售,而对于消费者来说,又是否要赶在10月1日之前进行抢购?

A 回归保险本源 投资功能向保障功能转移

“9月是各家寿险公司确定2018年开门红目标的关键时间,但10月1日正式实施的134号文件使得明年开门红任务压力巨大。”最近,省城不少寿险公司相关人士都频频提及134号文件。

所谓134号文件,其实就是保监会早前下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(简称134号文件)。新规规定,两全保险和年金保险10月1日后必须在保单生效满5年以后才能开始领取第一笔保险金,且每次领取的年金金额,都不能超过已付保费的20%。同时,受134号文件影响,10月1日后,不仅保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品,还特别规定,未来保险产品名称将更加清晰明了,产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。这意味着,10月1日后,保险产品将难搭理财顺风车,万能险也不能作为附加险进行销售,中短存续期产品将成为历史。

“此类调整目的是将原先的三年、五年类产品,逐渐地调整为十年类,甚至更长期限的保障型产品。”对于134号文件出台的目的,泰康人寿山西分公司相关工作人员表示,核心目的就是把过去保险产品里面过多地强调储蓄投资功能的部分,逐渐地向保障功能为主导转移。文件的生效将对市场起到更好的引导作用,新规强化了保险的保障功能,回归了保险本源。

B 挑战和机遇并存 新规影响主要体现在明年

据了解,目前市面上很大一部分保险企业主打产品中,有不少是以“一个主险+万能型附加险”形式存在的,因具有快速返还、收益高的特点,被用于养老规划、子女教育储蓄、复利理财等,颇受市场欢迎。“各家公司今年的保费任务已基本完成,134号文件对今年的业绩影响有限,主要体现在明年。”省城一家小型寿险公司相关负责人表示,过去购买此类产品的客户很大程度上都是奔着理财需求去的,多喜欢短平快产品。现在一下子要转型卖长期保障性产品,对于消费者来说,一下子难以适应,需要不短的磨合期。同时,各家公司为了赶在停售前冲击保费规模,也在一定程度上提前透支了客户的购买力,这些无疑都会让明年的开门红销售受到了影响。

事实上,无论对保险销售人员还是对保险公司来说,新规实施带来的机遇与挑战都是并存的。“‘134号文件’”强调保障产品要重点服务于消费者身故等风险保障,并针对健康状况进行科学定价。同时,今后人身险的单位保费规模将增加,而过去突出理财功能的万能险和投连险比重将下降。显然,为了适应这种市场变化,保险销售人员今后需要更好地引导消费者提高保险中的保障意识,而不能仅将其定位为一款理财产品。上述寿险公司负责人表示:“未来,保险公司开发设计保险产品时更多的是向保障方向靠拢,这种转变也需要时间培养市场的接受程度。而保障型产品对于销售的介入程度更深,对代理人的培训要求更高。”

同时,对于保险公司而言,业内人士预测,随着未来保障型产品价格方面的一些差异,也有可能造成公司市场业务规模的起伏变化。就整体趋势而言,实力雄厚的大保险公司凭借物美价廉的产品,其竞争力会越来越强,而中小保险公司则会面临更大的竞争压力,但对于坚持做保障型产品的公司来说,则是新的发展机遇。

而对于整个保险业的影响,省城多个保险人士在接受记者采访时都表示,经过这一轮严格的监管后,相信市场将更有利于客户保障理念的培育,有助于寿险市场的长期健康发展。

C 借停售搞促销现象犹存

记者近日走访省城多家保险公司了解到,部分公司已经停售与通知规定不相符的产品,但仍有一些公司正抢抓最后的时间搞“促销”冲保费,诸如“快速返还年金、高额返还年金、附加万能险将成绝唱。赶紧买吧,且买且珍惜”“9月30日退市在即,抢上高兴一辈子”“9月30日以后快返型年金险将退出历史舞台,快搭上最后一班车。”等宣传语在各种客户微信群里仍然时有出现。

事实上,早在今年3月,保监会在“关于炒停返还型健康险的消费提示”中就明确,严禁产品“炒停”行为。保险公司不得借用自查整改时机,虚假宣传,采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务,违背保险最大诚实信用原则。保监会一旦发现保险公司存在产品“炒停”等违规行为,将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。

那么,随着10月1日大限临近,消费者到底要不要赶在大限之前抢购此类保险产品?对此,理财人士表示,在10月1日之前,这些理财型保险产品仍是合规产品,消费者可以根据自身情况购买,但需要注意的是,这些产品保障成分较低,而且收益率也在下降,并非理财首选,因此消费者要根据自身需要决定是否购买,而不要跟风抢购。

而随着短期理财型保险产品将停售,保险公司也必须要开发符合监管要求的新产品。

那么,10月之后的新产品将是什么形态?记者了解到,目前市场上暂时还没有出现新的产品形态。但已经有公司提前为10月1日推出的新产品做准备,停售了5年期内返还生存金的保单,转而主打重疾险和终身寿险等保障型产品,着重培养保障型客户。

另外,此次新规除去产品设计要求的变更外,还明确支持并鼓励保险公司大力发展定期寿险产品、终身寿险产品,以及长期年金保险产品,应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累。健康保险产品,应重点服务于消费者看病就医等健康保障规划,并不断提高保障的覆盖面和保障的针对性,“其实,新规的一个最重要的目的,就是要突出养老功能,让消费者购买此类保险的目的从收益转向养老。”省城一家寿险公司人士如是说。(薛皓中)

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